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余额宝动了谁的乳酪

发表于 2020-06-17 | 收藏411 |
余额宝动了谁的乳酪

余额宝是由阿里巴巴旗下协力厂商支付平台支付宝推出了一个线上理财产品,从本质上来说只是将货币基金的销售通路转移到了线上平台,用户可以将支付宝内的资金存入余额宝,方便快捷购买货币基金,余额宝内的资金还可以直接用于网上购物,查询支付宝平台可以随时确认余额宝的收益。

得益于支付宝的平台优势,余额宝一上线就吸引了众多淘宝网用户的闲散资金,背后则是与阿里巴巴合作的天弘基金旗下一款货币基金产品,年收益率约为 6%,比银行活期存储收益略高,当并不是许多用户认知的所谓「零风险」,只是风险比较低,据余额宝官方页面介绍,按照 2012 年银行存款利率,10 万元人民币一年定期利息收益为 3250 元人民币,同等额度的资金存在余额宝一年收益超过7500 元人民币,还可以随时支取。

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2013 年 6 月 13 日余额宝通过支付宝平台正式上线,截止到 2014 年 2 月 14 日余额宝的基金规模已经暴涨至 4000 亿元人民币,从 2500 亿元人民币到 4000 亿人民币仅用了 30 天,如此吸金速度让整个金融业都震惊了,余额宝的成功也成为了中国网路金融产业启动的标誌。

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以余额宝为代表的中国网路金融产品与雨后春笋般冒出,还有百度的百发、腾讯的理财通等,纷纷将货币基金搬到线上平台,网路巨头为抢佔线上金融产业的先机不惜以自身利润作保,不断提高了理财产品的收益率,以求吸引用户。受网路金融产品的冲击,2014 年 1 月中国银行居民存款均值下降了 9000 亿元人民币。

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余额宝从本质上来说不能算金融创新,就像线上网购只是将购物的过程转移,借由网路支付平台,将繁琐的基金交易程式简化,只要轻点滑鼠就可以理财。早在 2012 年 5 月多家协力厂商支付平台就获得了基金支付牌照,包括阿里巴巴的支付宝、腾讯的财付通、块钱等,支付宝与其他支付平台相比,本身就有巨大的交易量和存储资金,每一个使用支付宝的用户背后都有可用户投资的资产,将钱存在支付宝是没有利息的,一般用户只会在购物时才将资金从银行存储帐户中提取到支付宝,银行活期存储年收益为 0.35%,金融监管部门是不允许协力厂商支付平台给用户支付收益的。

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支付宝拥有了基金支付牌照,则可以借由理财产品吸引使用者理财,支付宝附带的盈利帐户「余额宝」应运而生,在不影响支付宝用户的网上支付、转帐等资金使用的状况下,将没有收益的支付宝资金存入余额宝帐户,直接购低风险的货币基金,用户就每天看到余额宝的收益,还可以随时提取用于消费,余额宝背后的货币基金为阿里巴巴绝对控股,且仅此一家,目前天弘基金也凭藉余额宝这一个产品成为了中国最大的基金管理公司,全球排名飙升到第 14 位。

在中国金融市场化改革的缓慢进展中,余额宝类产品的成功是有一定政策导向的助力在其中,没有官方的默许阿里巴巴是不可能从传统银行中瞬间卷走 4000 多亿元人民币的存款,简单从存款规模上说总额在 1 万亿的货币基金只是中国居民存储存款的 2%,当普通消费者开始尝试网路金融产品、愿意把钱交给阿里巴巴这样的网路公司来打理,银行难以逃避的挑战来了。

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中国的金融产业一直都活在政府主导的政策体系中,利润非市场化限制了金融产品创新的空间,银行获得资金的成本非常低,中国的高存储率让银行有足够的钱去支撑某些产业的发展,在争取发展资金时国有企业和民间企业显然并不平等,挤压了民间企业的发展活力,这对于产业市场化改革是非常不利的,余额宝只是搅动这一滩将死之水的鲶鱼。

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